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Oggi parliamo di mutui fondiari ordinari, ponendo l'attenzione
su un prodotto offerto da una delle principali banche italiane,
ovvero MPS (Monte dei Paschi di Siena). Il finanziamento
Fondiario Ordinario MPS può essere sia a tasso fisso che
a tasso variabile.
Si tratta di un finanziamento a medio-lungo termine di natura
fondiaria. La sua durata va da un minimo di 10 a un massimo di
25 anni. Viene richiesto per acquistare e ristrutturare un
immobile ad uso residenziale.
Il mutuo è garantito da ipoteca sull’ immobile e in questo caso
si chiama “ipotecario”. L’ipoteca dovrà essere di I° grado non
preceduta da iscrizioni o trascrizioni pregiudizievoli o
privilegi (anche fiscali), se trattasi di mutuo suppletivo
l’ipoteca potrà essere di secondo grado ove la somma del
capitale residuo del primo mutuo e quella richiesta a mutuo non
superi l’80% del valore dell’immobile cauzionale. La banca eroga
un mutuo suppletivo solo se la prima ipoteca è iscritta a suo
favore.
Il mutuo può essere assistito anche da altre garanzie concordate
tra la banca ed il cliente quali, ad esempio, la fideiussione di
terzi, la cessione del canone di affitto dell’immobile
ipotecato.
L’ipoteca e la fideiussione saranno concesse per un importo pari
al doppio della somma mutuata.
L’immobile ipotecato a garanzia deve essere assicurato contro
l’incendio, il fulmine e gli scoppi in genere.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di
rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
fisso. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali
a scelta del cliente.
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di
interesse sia l’importo delle singole rate.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal
momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli
importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del
debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle
condizioni di mercato.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto.
Trattandosi di finanziamento a tasso fisso per tutta la durata,
il mutuatario non potrà beneficiare di eventuali riduzioni di
tasso dovute alle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Possono subire variazioni in aumento o in diminuzione per tutta
la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo
delle singole rate.
Il vantaggio è la possibilità di beneficiare di eventuali
riduzioni del tasso legate all’andamento favorevole dei mercati
principalmente all’inizio quando il debito è maggiore e
l’effetto della variazione del tasso sulla rata è maggiore.
Lo svantaggio consiste sia in nell’incremento della rata in caso
di crescita del parametro sia nell’impossibilità di quantificare
alla stipula gli interessi riconosciuti a fronte del
finanziamento. Il tasso variabile è consigliabile a chi desidera
un mutuo in linea con l’andamento dei mercati.
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