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MUTUI: Piani di Ammortamento Mutuo.
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Sul mercato esistono diverse tipologie di mutuo
che si differiscono essenzialmente per la composizione della rata e
per la caratteristica di essere, nel tempo, fissa o variabile.
Tra le principali variabili del mutuo che vanno valutate con
attenzione prima della sottoscrizione c'è il piano di ammortamento:
quella parte del contratto nella quale il cliente e la banca si
accordano sulla formula matematica da utilizzare per definire le
rate periodiche (mensili, trimestrali e così via) che dovranno essere
pagate per rimborsare il capitale prestato dall'istituto di
credito al cliente e gli interessi che su questo capitale sono via via
maturati. Le rate, quindi, comprendono una quota capitale e una quota
interessi. Mentre la prima è predefinita, in quanto alla fine la somma
di tutte le quote capitale dovrà dare l'importo del capitale ricevuto
dal cliente, la seconda non lo è perché varia in funzione del
tasso di interesse applicato al capitale, della durata del mutuo e
anche del piano di ammortamento prestabilito.
I piani di ammortamento sono di diverse tipologie: quelle classiche
sono definite come alla francese (la più diffusa),
all'italiana, alla tedesca o all'americana.
Adesso vediamo le varie tipologie di piano di ammortamento legate ai
mutui che vengono concessi in Italia:
Ammortamento Francese
Ammortamento Italiano
Ammortamento Americano
Ammortamento Tedesco
Ecco la descrizione delle singole specifiche di tali piani di
ammortamento.
Ammortamento Francese: la rata è costante, rendendola uniforme
nel tempo. All'inizio del rimborso, se il tasso applicato è
fisso, la rata è composta da una quota interessi più alta della quota
capitale, ma il mix tra le due si modifica con il
tempo: la quota interessi cala e via via cresce quella capitale.
Questa formula quindi avvantaggia la banca in caso di
risoluzione anticipata del mutuo, perché, nonostante anni di rate, il
capitale da rimborsare resterà ancora elevato.
Ammortamento Italiano: la quota capitale è costante e varia la
quota interessi.
Ammortamento Americano: prevede due voci, il rimborso degli
interessi e quello del capitale sono distinti. Si hanno così due
tassi, uno per gli interessi sul capitale (la quota capitale resta
invariata per tutta la durata dell'ammortamento) e uno (inferiore al
primo) associato alla remunerazione di un piano di accumulo con il
quale il cliente crea un fondo che sarà utilizzato per ripagare il
capitale iniziale.
Ammortamento Tedesco: (ammortamento con interessi anticipati),
all'inizio si pagano rate composte solo di interessi e in
seguito si paga il capitale, il che rende questo piano il meno
conveniente per il cliente perché, in caso di risoluzione anticipata,
praticamente il risparmio ottenuto con il mutuo sarà pari a zero fino
all'esaurimento del pagamento degli interessi.
Ricordate di scegliere il vostro mutuo in base non solo al piano di
ammortamento ma anche alle condizioni contrattuali aggiuntive al
contratto; tali condizioni possono essere importanti tanto almeno la
quota interesse (ed il tasso di interesse) che dovrete ripagare per
avere acceso il mutuo. Richiedi vari preventivi di mutuo per capire le
tipologie più adatte alle tue esigenze! |